“近段本领贷款中介的电话昭着增多了激情文学，巧合候一天能接到三四个，齐是推选花费贷、计较贷置换房贷业务的。”在北京一家互联网公司职责的小杨向中国证券报记者反应。

记者近日调研发现，花费贷、计较贷利率不停内卷，与存量房贷利率之间产生较大利差，让贷款中介看到可乘之机，贷款置换业务悄然昂首。北京丰台丽泽商圈一家助贷公司的职责主说念主员李彦超告诉记者：“当前是倾销转贷的好时机，咱们收拢风口加班加点干活，刚刚当年的中秋节齐没休假。”

贷款置换也被称为“转贷”，是指借款东说念主用利率较低的新贷款代替利率较高的旧贷款，从而结束降息的打算。贷款中介以“转贷省钱”为噱头大力宣传，蛊惑借款东说念把握理该业务，并在转贷进程中收取居间费、手续费、垫资费、职业费等。

从利率角度看，贷款置换后借款东说念主欠债资本确乎有所下落，不外贷款年限裁汰，借款东说念主的还款压力变大。此外，在非法贷款中介拓荒下，进行贷款置换的借款东说念主可能涉嫌骗贷、非法挪用贷款等举止；同期，还濒临个东说念主信息显露、财产遭遇耗损等风险。

花费贷计较贷降至“2”字头

9月以来，花费贷价钱战硝烟迷漫，多家银行花费贷利率降至“2”字头。其中，招商银行部分地折柳行“闪电贷”年利率降至2.88%，民生银行广东地区民易贷最低利率降至2.85%，祥瑞银行、兴业银行、中原银行等也推出了最低利率在3%以下的花费贷产物。

与此同期，在计谋及阛阓身分影响下，银行面向小微企业和个体工商户推出的典质计较贷也卷至3%以下。交通银行深圳分行贷款司理小蒋告诉记者：“当前房产典质计较贷产物利率可低至2.8%，贷款额度可达到典质物评估值的七至能够。”

但小蒋也向记者暗示，最低利率有一定的审批条件，银行会对借款东说念主天禀、征信情况、典质物实质气象、公司计较情况及公司涉诉情况等进行审核。比如，借款东说念主年事需在20周岁至65周岁，借款东说念主年事和贷款年限相加数值不成最初70。此外，计较实体需存续半年以上，借款东说念主必须捏有20%以上股权，还需有其他鼓吹署名；典质物房龄需小于30年，且只可为住宅，过户需满12个月等。

招联首席筹办员董希淼合计，由于进款利率诬捏等身分，银行资金资本有所下行，调降个东说念主花费贷款、计较性贷款利率具有一定基础。同期，2023年以来，受房地产阛阓下行影响，银行个东说念主住房贷款出现负增长。为弥补住房贷款增长乏力产生的缺口，部分银行加大个东说念主花费贷款、计较性贷款拓展力度。为了扩大阛阓份额，以低利率蛊惑客户是一种促销举止。

在计谋层面，连年来关连部门不停饱读动、疏导银行诬捏花费贷、计较贷利率，一方面，这是为了刺激花费、撑捏经济增长；另一方面，是为进一步改善中小微企业融资环境，诬捏中小微企业融资资本。

愿听先容的客户变多了

当前，存量房贷利率高居4%以上，导致花费贷、计较贷与存量房贷有100个基点傍边的利差。在此配景下，贷款置换业务悄然昂首，不少贷款中介以省钱为钓饵，伸开广撒网式营销。

“贷款中介从互助的银行何处得到按揭客户的电话号码。”某股份行个贷中心职责主说念主员向记者露馅，“他们并莫得客户姓名等其他信息，这么一来为他们提供电话号码的银行职责主说念主员也不算显露客户信息，超过于钻了章程的空子。”

基于这些电话号码，贷款中介放纵地伸开地毯式搜索，只为找到意向客户。“每天拨出200个电话是基本职责量。”李彦超说，“通话时长不及10秒钟的齐属于无效通话，不成算到绩效里。”但近段本领，李彦超昭着感到有用通话变多了，“绝大多量情况下咱们刚标明身份，客户就会挂断电话，关联词最近闲散听咱们先容完产物，况且挑升向筹办的客户加多近两成。闲散加微信的客户也多了，以前一天加10个东说念主的微信就很可以了，当前每天加十五六个东说念主的微信很平凡。”

由于花费贷、计较贷和存量按揭贷款的利差不停扩大，在贷款中介眼中，当下恰是转贷业务的风口，“利差越大越好营销，一般利差在100个基点以上，置换贷款的省钱后果就相比昭着，闲散作念这项业务的客户当然变多。”李彦超说，“咱们的互助银行能给到的最低利率为2.6%，这与部分存量贷款利率尤其是二套房贷款利率收支200个基点傍边，咱们收拢时机加班加点作念营销。”

拆解贷款中介话术

围绕转贷业务，贷款中介公司提供的各项职业超过周密，但不少职业背后齐存在非法非法的阴影。

北京向阳亮马桥地区一家贷款中介机构的职责主说念主员告诉记者：“关于念念作念房产典质计较贷业务的客户，若是名下莫得企业，咱们可以为其提供空壳公司，包括计较活水、账目、税务贵府等。直白地说，银行需要什么材料，咱们就能提供什么材料，况且相宜银行审批要求。”关联词，北京金诉讼师事务所主任王玉臣向记者暗示，伪造活水、包装空壳公司等蒙骗银行举止涉嫌骗贷，依然查处，借款东说念主及中介齐会被追究法律包袱。

此外，政府对中小微企业的贴息计谋也成为贷款中介套路中的一环。“办理完贷款，拿着贸易派司副本、公章、法东说念主身份证去当地政务职业部门央求，一周傍边就能审批下来，借款东说念主可以得到1%的补贴，超过于贷款利率仅为1.6%。”李彦超向记者先容。

实质上，记者筹办北京市政务职业中心职责主说念主员了解到，政府贴息计谋仅在中小微企业初度办理贷款业务的首年补贴1%，与利率1.6%是两个意见。这位职责主说念主员还告诉记者，用空幻信息期骗补贴是明令不容的，对陈说中存在的虚报、期骗、挪用、行贿等非法非法举止，将依照《财政非法状为处罚贬责条例》等法律限定进行措置，涉嫌非法的，将打发法则机关照章措置。

此外，为促使借款东说念把握理房产典质计较贷，贷款中介宣称可垫付“过桥资金”匡助借款东说念主结清银行按揭贷款赎回典质物，或与银行协商办理二次典质贷款。

但在实质操作中，用归并典质物的二次典质贷清偿按揭贷款是不被允许的。某国有大行住房贷款业务东说念主员邹鹏告诉记者：“二次典质贷本人属于合规业务，在相宜贷款要求和典质物要求的情况下是可以办理的。关联词若用二次典质贷的钱款结清按揭贷款，银行会对资金开头追根穷源，一朝发现资金来自归并典质物的二次典质，将会对典质物进行扬弃。”

上述贷款中介所提供的每一项职业齐不是免费的，对应着文静的居间费、手续费、垫资费、职业费等。在高大的利益眼前，不少贷款中介明知不可行却依然选用铤而走险。

治本还需压缩贷款产物利差

中介画的省钱大饼庇荫多重隐患。花费贷、计较贷流入楼市、挪作他用等均是法律限定明令不容举止。

王玉臣在继承记者采访时暗示，低息计较贷款是以中小企业主或个体工商户为职业对象的融钞票品，若被查出贷款转入楼市，将濒临停贷或提前全额偿还贷款的风险，借款东说念主资信也会受到严重影响。与此同期，一朝停贷，若无法实时偿还银行贷款，将濒临典质房产被拍卖的风险。

贷款周期方面，多量计较贷借款周期远远短于按揭贷款，关联词大部分中介在转贷营销中避而不谈。上海金融与发展推行室主任曾刚暗示，计较贷比按揭贷款期限短，意味着借款东说念主需把本来30年的借款在短本领内还清，实质上增大了还款压力。若是到期后借款东说念主莫得实足资金还款，可能还需要借新的计较贷款从而把期限拉长。

此外，从长期来看，若畴昔续贷不畅，将濒临资金链断裂风险。续贷时能否再借到计较贷亦然个问题。当前计较贷利率之是以低，且很容易借到，是因为银行信贷投放压力较大，找不到合适的贷款需求。畴昔经济一朝活跃，信贷需求增多，计较贷准初学槛很可能莳植，续借的时候不见得能借得到，而且利率也不一定保捏低位。

在信息安全方面，存在客户躲避信息被赢得、个东说念主信息遭显露的风险。在贷款中介办理转贷业务时，往往以评街市户个东说念主信用情况为由，赢得借款东说念主身份证、房产证、银行账户、钞票气象、职责单元、家庭成员等诸多个东说念主躲避信息。这些内容预防的信息对非法中介来说是一座“富矿”，他们通过显露、出售客户信息，牟取利益。

面对贷款置换屡禁不啻激情文学，不少业内东说念主士合计，诬捏存量贷款利率，压缩与花费贷、计较贷之间的利差才是治本良方。下调存量住房贷款利率，对借款东说念主来说，可从简利息开销，故意于扩大花费和投资；对银行来说，可有用减少提前还贷表象，收缩对银行利息收入的影响。同期，还可压缩非法使用计较贷、花费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。