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文|恒心

着手|博望财经

2025年，对于招联消金来说是一个不利的开局。

如今的招联消金濒临三重挑战。

领先是事迹权贵滑坡，2024年招联消金营收净利润双降超10%，2018年至2023年不良贷款率抓续攀升，金钱质地日益承压。

其次，高利率模式引争议，用户投诉年化利率超23%，隐性用度及暴力催收激化矛盾，监管合规风险上涨。

终末，董事长变更带来政策退换不笃定性，新照看层需均衡科技干涉与事迹增长。2024年上半年，招联消金迎来新董事长陈忠岳。值得一提的是，当今招联消金已历经四任董事长，且均来自中国联通。

行业环境巨变下，流量红利消退、竞争加重倒逼转型，招联消金亟需优化客群结构、压降利率、强化科技赋能，以重塑竞争力。

01

事迹滑坡，盈利压力突显

据官网自大，招联消金设立于2015年3月，是经中国银保监会批准、由招商银行和中国联通共同组建的抓牌花消金融公司，各抓股50%，注册地址位于深圳前海，注册成本100亿元。当今招联消金酿成了“好期贷”和“信用付”两人人具体系。其中“好期贷”是自主支付类现款贷款家具，不错在招联花消金融APP、微信公众号以及万般互助方的线上渠说念进行苦求；“信用付”是受托支付类分期贷款家具，主要在招联花消金融自有电商平台、鼓励方中国联通的花消场景以及与互联网平台互助的花消分期中使用。

尽管背靠上风的鼓励资源，但2024年招联消金的事迹却出现权贵下滑探花 在线，营收与净利润均呈现负增长态势。

近期左证中国联通发布的2024年度财务陈说，期末招联消金总金钱为1637.51亿元，同比减少7.18%；全年竣事营业收入173.18亿元，同比下滑11.65%；净利润30.16亿元，同比下滑16.22%。这一事迹发扬不仅龙套了招联消金此前荟萃多年的增长态势，更是其设立以来的初度“三降”——总金钱、营业收入、净利润同比全面承压。

深挖财报后发现，招联消金事迹发扬欠安概况有三个原因。

其一是宏不雅经济波动与客群风险明白。宏不雅经济下行导致中低收入客群偿债智商下落，而招联消金为争夺阛阓份额，曾放宽准入圭臬，加快了风险明白。据积年数据自大，2018年至2023年，招联消金不良贷款率抓续攀升，划分为1.93%、1.77%、1.78%、1.83%、2.22%和2.45%，同期不良贷款余额也在激增，从2018年的13.93亿元增长至2023年的44.65亿元，六年涨幅超220%。信用减值亏蚀的抓续大幅上涨径直侵蚀了招联消金的利润空间，2021年至2023年时候每年计提的信用减值亏蚀均跳动百亿元。

其二是行业竞争加重与模式转型挑战。花消金融行业从“高速增长”转向“存量竞争”，抖音、百度等互联网巨头凭借流量上风强势入局，传统花消金融公司濒临客户分流压力。招联消金虽依托招商银行和中国联通的鼓励配景，但场景化获客智商受限，近似监管趋严下融合助贷模式受限，业务彭胀遭受瓶颈。

其三是金钱质地恶化与盈利结构失衡。为交接不良金钱压力，招联消金2024年累计在银登网发布26期个东说念主不良贷款转让方式，触及未偿还本息总数75.87亿元。其中，部分金钱包以不及1折“甩卖”，折射出金钱质地管控的严峻方位。这种“甩卖”行径虽短期内缓解拨备压力，但长期减轻了盈利智商，酿成恶性轮回。

02

高利率贷款模式，用户争议与合规风险并存

招联消金的贷款利率问题抓续激勉用户投诉与公论关切，尽管其官方声称年化利率（单利）限度为7.3%至24%，但用户骨子响应中，高利率餍足仍较为越过。

据黑猫投诉平台自大，适度2025年3月25日，通过搜索关节词“招联金融”不错发现，触及投诉量高达近3万条，其中高利率、隐性用度以及暴力催得益为重灾地。

黑猫投诉平台多起案例自大，用户质疑招联消金骨子年化利率接近或跳动24%。举例，2024年某用户投诉其贷款年化利率达23.725%，接近同期LPR（3.45%）的7倍。而左证最妙手民法院2020年革新的民间假贷利率司法保护上限（4倍LPR），此类利率虽未径直违章（因金融机构与民间假贷适用圭臬不同），但已激勉用户对“印子钱”的联思。

部分用户投诉招联消金存在“砍头息”、突出担保费等问题。举例，灵验户通过桔多多平台借款1万元，契约商定利率23.76%，但骨子还款中突出收取担保费，导致概述成本超出预期。此类操作涉嫌违抗《花消金融公司试点照看主义》中对于用度透明的司法。

高利率贷款模式下，用户落伍后易遭受暴力催收。投诉案例中，用户因落伍被频频电话参差词语、支属连带施压，以至遭受“划扣工资”等极点技巧，激勉社会对于金融花消者权利保护的庸碌筹议。

尽管招联消金比年逐渐压降利率（2023年末平均贷款利率降至15.94%），但相较于行业平均水平仍偏高。中邮花消金融等机构20%-24%利率区间贷款占比超68%，而招联消金在头部机构中利率水平仍显越过。跟着金融监管趋严（如《生意银行互联网贷款照看暂行主义》对利率袒露的条款），此类高利率模式濒临抓续合规风险。

03

陈忠岳接棒，肩上的担子不轻

2024年4月，招联消金董事长陈忠岳赢得国度金融监督照看总局的批复，肃肃接任这一职位。

据简历自大，陈忠岳出身于1971年6月，大学本科，经济学硕士，曾担任中国电信浙江分公司副总司理、党构成员，中国电信公众客户行状部总司理，中国电信山西分公司总司理、党组通知，中国电信集团有限公司副总司理、党构成员，中国电信股份有限公司实施董事及实施副总裁，中国融合收罗通讯集团有限公司总司理、党组副通知，中国融合收罗通讯（香港）股份有限公司总裁，中国融合收罗通讯有限公司总裁，中国联通总裁。

除担任招联消金董事长外，当今陈忠岳还担任中国融合收罗通讯集团有限公司董事长、党组通知，中国融合收罗通讯（香港）股份有限公司董事长兼首席实施官，中国融合收罗通讯有限公司董事长。毫无疑问，陈忠岳具有丰富的照看及电信行业从业耕种，妥妥的业内宿将。

事实上，招联消金已历经四任董事长，且四位“一霸手”均来自中国联通。陈忠岳的接任连接了这一传统，但其在招商银行系统的履历（曾任招行政策客户部总司理）可能推动招联消金深刻银企互助，探索场景化金融与科技立异的勾通点。

陈忠岳上任后，招联消金加快推出“招联智鹿”系列大模子，试图以科技赋能普惠金融。可是，事迹下滑配景下，政策干涉的成本与答复周期成为考试。若新本事未能快速改变为业务增量，可能进一步加重招联消金盈利压力。

除董事长一职外，招联消金还更换了首席风险官。2025年1月3日，深圳金融监管局批复核准蔡学聪担任招联消金首席风险官的任职经验。据了解，蔡学聪此前曾先后担任过招联消金风险照看总监、金钱智管部总司理等职务，并曾以招联消金不良金钱措置人人身份屡次出席关连作为，在风险照看方面的耕种颇为丰富。

无论何如说探花 在线，新相似东说念主肩上的担子可真不轻，后续招联消金若何发展，尚需阛阓给出谜底，咱们拭目而待。